2021年金融科技的發(fā)展已經(jīng)呈現(xiàn)出較強(qiáng)的韌性，行業(yè)在穩(wěn)固自身發(fā)展的同時，也跟其他機(jī)構(gòu)展開積極的合作。欣喜地看到，2021年有代表性的金融科技公司財務(wù)數(shù)據(jù)穩(wěn)中有進(jìn)，也積極地看到普惠金融多樣化的呈現(xiàn)。更令人欣慰的是，金融科技構(gòu)架起新的目標(biāo)錨定未來?？萍枷蛏?，以技術(shù)為驅(qū)動已經(jīng)成為金融科技公司發(fā)展的基石。
在2022年，發(fā)展與挑戰(zhàn)依然并存，金融科技公司的發(fā)展雖歷經(jīng)波折，但也較為成熟。在“十四五規(guī)劃”的開局之年，金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的起步之年，金融科技公司又會帶來哪些新的亮點？當(dāng)下，才是金融科技公司可持續(xù)發(fā)展的起點。
我們要對金融科技行業(yè)的發(fā)展抱有一個“有耐心”的態(tài)度，盈利能力的強(qiáng)弱并非是衡量金融科技發(fā)展的重要指標(biāo)，可持續(xù)有規(guī)劃的發(fā)展，才是金融科技立足的根本。
金融科技發(fā)展韌性展現(xiàn)，夯實基礎(chǔ)走可持續(xù)發(fā)展路徑
任何行業(yè)的發(fā)展都離不開周期性。
當(dāng)下，整個金融市場已經(jīng)走到了數(shù)字化轉(zhuǎn)型的“十字路口”。有觀點認(rèn)為，金融機(jī)構(gòu)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型要起到排頭兵的作用。從2021年市場角度來看，所有行業(yè)都邁入了“數(shù)字化”的賽道。金融說到底也屬于“服務(wù)行業(yè)”，如果其他行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，金融行業(yè)原地不動，會出現(xiàn)什么？舉個形象的例子：肯定會出現(xiàn)企業(yè)貸款，拿著紙質(zhì)資料去。別人都線上化、數(shù)字化了，你還在采用原始的方式，注定會被淘汰。
所以任何行業(yè)的發(fā)展，周期性是必然的，數(shù)字化轉(zhuǎn)型是行業(yè)走到必然的結(jié)果。之前各行業(yè)的發(fā)展確實到了瓶頸期。數(shù)字化轉(zhuǎn)型可以幫助行業(yè)打破瓶頸期，進(jìn)入和形成全新的生態(tài)。這依賴于科技的不斷迭代更新和互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展。
當(dāng)然，建立起數(shù)字化轉(zhuǎn)型的基礎(chǔ)是穩(wěn)健的運營和精細(xì)化的運作。從2021年金融科技的財報中看，整個行業(yè)表現(xiàn)出強(qiáng)勁的韌性。2021年隨著疫情被有效控制，外部風(fēng)險逐步減小，金融市場的信用度逐步升高。金融科技的發(fā)展已經(jīng)得到了各方的肯定，在自身完善技術(shù)的前提下，幫助其他機(jī)構(gòu)進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型。強(qiáng)勁的韌性可以讓整個行業(yè)進(jìn)可攻，退可守。用一個比喻就是，內(nèi)功練得扎實了，才能創(chuàng)造出新的武功招式。
從2021年的財報中來看，金融科技公司所面向的服務(wù)對象大部分為小微企業(yè)，小微企業(yè)在這幾年得到了政策上的支持，普惠金融的概念得以完全的落地。此前，小微企業(yè)的融資問題一直以來是比較“頭疼”的問題。在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的貸款模式下，小微企業(yè)并非他們的“目標(biāo)客戶”。融資需求和融資條件的不對等，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)向小微企業(yè)融資變得得不償失。
從這個角度來看，融資業(yè)務(wù)進(jìn)入了一個“失衡”的狀態(tài)，真正需要錢的小微企業(yè)卻借不到錢。“木桶原理”已經(jīng)開始顯現(xiàn)，當(dāng)然這個“短板”是金融機(jī)構(gòu)的一些條件不具備給小微企業(yè)放款。比如，風(fēng)控流程的優(yōu)化，大額業(yè)務(wù)和小額業(yè)務(wù)在一個流程中。對于小微企業(yè)融資沒有單獨的條線，不具備一定的“技防”技術(shù)。金融科技公司正好填補(bǔ)了這個“短板”。
財務(wù)數(shù)據(jù)顯示：
360數(shù)科：截至2021年12月31日，已連接119家金融機(jī)構(gòu)合作伙伴和1.882億潛在信貸需求的消費者，較一年前的1.626億增長15.7%；獲批授信額度的累計用戶為3850萬，比2020年12月31日的3090萬增長24.6%。
小贏科技：截至2021年12月31日，歷史累計活躍借款人數(shù)為820萬人，幫扶的小企業(yè)主、個體戶超過160萬件，所服務(wù)用戶遍及30個省、自治區(qū)、直轄市。四季度撮合貸款總額為130.84億元；全年撮合貸款總額為518.59億元。
信也科技：2021年第四季度，單季服務(wù)小微用戶50.7萬人，同增161.3%；單季為小微企業(yè)主與金融機(jī)構(gòu)之間促成借款金額86億元，占同期總交易額的22.1%。全年服務(wù)小微用戶82.6萬人，促成借款金額270億，占全年促成交易總額的19.7%。
樂信：截至4季度末，平臺管理在貸余額860億元，同比增長12.4%；Q4用戶新增1136萬，用戶數(shù)已連續(xù)10個季度增長超千萬，達(dá)1.65億，同比增長40%。面向中小企業(yè)主的小微信用借款業(yè)務(wù)2021年末已達(dá)153億。
嘉銀金科：全年促成借款金額為219.15億元，同比增長89.7%，其中四季度促成借款金額54.12億元，同比增長75.3%。
從數(shù)據(jù)上不難發(fā)現(xiàn)，傾向于小微企業(yè)的融資已經(jīng)成為金融科技的主旋律。從2021年2季度開始，金融科技已經(jīng)調(diào)整了戰(zhàn)略方向，紛紛布局小微企業(yè)。目前來看，2021年還是取得了一定的成績。小微企業(yè)融資的持續(xù)性逐步加強(qiáng)，那么如何保證這個持續(xù)性的問題？
從業(yè)績上來看，金融科技公司的財務(wù)指標(biāo)穩(wěn)中有進(jìn)。2021年，360數(shù)科凈利潤增長至57.645億元。小贏科技全年經(jīng)營利潤為13.110億元；四季度歸屬于小贏科技股東的凈利潤為1.455億元，全年歸屬于小贏科技股東的凈利潤為8.254億元。樂信平臺促成借款額436億，營收22億，調(diào)整后息稅前利潤3.6億。嘉銀金科，全年實現(xiàn)凈利潤4.68億元，其中四季度凈利潤1.23億元。
在2021年都取得了盈利。那么怎么穩(wěn)住盈利，保持強(qiáng)勁的韌性，是否堅持做普惠金融，小微企業(yè)融資，為后續(xù)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型打下基礎(chǔ)，是2022年金融科技公司需要考慮的問題。在客群不斷上浮的市場背景下，如果錨定未來的客群進(jìn)行持續(xù)贏利，這也是本年的主基調(diào)。
數(shù)字化轉(zhuǎn)型+服務(wù)新市民，金融科技的精細(xì)化運作再升級
2022年“兩會”政府工作報告中提出：促進(jìn)數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展。完善數(shù)字經(jīng)濟(jì)治理，更好的賦能經(jīng)濟(jì)發(fā)展，豐富人民生活。
2022年3月，銀保監(jiān)會發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)新市民金融服務(wù)工作的通知》。金融機(jī)構(gòu)服務(wù)“新市民”將成為2022年的主基調(diào)。
從脫貧攻堅到鄉(xiāng)村振興，再到服務(wù)“新市民”，整個閉環(huán)已經(jīng)形成。2021年金融科技公司在運營方面的精細(xì)化運作已經(jīng)開始顯現(xiàn)。普惠金融，并不再是一個“口號”，而是多維度的展開。
普惠金融的目標(biāo)人群已經(jīng)開始了持續(xù)的“精細(xì)化”。2019年之前的普惠金融，付出的實際行動很少，大部分是擺擺樣子，喊喊口號。大部分的機(jī)構(gòu)不知道從哪兒下手，如何做普惠金融，定位人群是什么樣的，應(yīng)該得到哪些服務(wù)，產(chǎn)品形式，利率方式，統(tǒng)統(tǒng)都處在一個相對模糊的概念中。
我國的金融基礎(chǔ)相對薄弱，信用市場體系建設(shè)起步較晚。舉一個通俗的例子，大部分人群對征信不了解，甚至出現(xiàn)了“貸款關(guān)閉就能不用還”的現(xiàn)象。隨著信用市場的完善，普惠金融多維度的呈現(xiàn)，除了融資業(yè)務(wù)上的支持外，還有不少機(jī)構(gòu)的公益活動也在普及宣傳金融知識，這二者相輔相成，能夠看到持續(xù)的進(jìn)步。那么從普惠金融鄉(xiāng)村振興，再到“新市民”的服務(wù)，可以看成是客群的進(jìn)一步分類，也是對更為精準(zhǔn)的“精細(xì)化運作”提出了要求。
新市民主要是指因本人創(chuàng)業(yè)就業(yè)、子女上學(xué)、投靠子女等原因來到城鎮(zhèn)常住，未獲得當(dāng)?shù)貞艏颢@得當(dāng)?shù)貞艏粷M三年的各類群體，包括但不限于進(jìn)城務(wù)工人員、新就業(yè)大中專畢業(yè)生等，目前約有三億人。由于新市民在各省市縣區(qū)分布很不均衡，具體可結(jié)合當(dāng)?shù)貙嶋H情況和地方政府政策，明確服務(wù)新市民的范圍。
那么，如何進(jìn)行分類和篩選？金融科技公司的技術(shù)需要在原有的基礎(chǔ)上進(jìn)行進(jìn)一步的迭代。根據(jù)政策的指引，加之“新市民”的需求，打造出的產(chǎn)品在今后的運營中能夠被市場認(rèn)可，財務(wù)數(shù)據(jù)能夠持續(xù)穩(wěn)中有進(jìn)，這是最為重要的驗證方式。
從2021年的財報中看，金融科技公司都根據(jù)自身原有的技術(shù)不斷地迭代。。360數(shù)科，針對“新市民”在創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)、個體工商發(fā)展領(lǐng)域的不同需求，秉持“找到人、看準(zhǔn)人、服務(wù)人”的業(yè)務(wù)邏輯，整合自身小微業(yè)務(wù)，集中推出商超貸、供貨貸、物流貸等多款專項產(chǎn)品，夯實了公司為小微企業(yè)提供定制化、規(guī)?；?wù)的基礎(chǔ)，豐富了服務(wù)小微的路徑，精準(zhǔn)發(fā)力不同的細(xì)分市場。嘉銀金科以“明鑒”智能風(fēng)控引擎為主的科技不斷提升運營效率，促進(jìn)流程數(shù)字化、監(jiān)督自動化、決策科學(xué)化，數(shù)字經(jīng)濟(jì)基石不斷夯實，數(shù)字技術(shù)能力飛速發(fā)展。
值得一提的是，小贏科技在2021年第三季度獲得監(jiān)管部門批準(zhǔn)后正式開始運營小額貸款業(yè)務(wù)。2022年小贏科技立足深圳發(fā)展，在科技賦能，全面數(shù)字化轉(zhuǎn)型的加持下，加大對小微企業(yè)的幫助和支持，全力構(gòu)建服務(wù)小微企業(yè)、新市民群體的普惠金融業(yè)務(wù)生態(tài)。
信也科技2021全年在科技研發(fā)領(lǐng)域的投入高達(dá)4.349億元，其中第四季度單季投入達(dá)1.319億元，同增24.2%。截至四季度末，信也科技共登記軟件著作權(quán)189項，專利申請150個，已授權(quán)發(fā)明專利20個。提升自身技術(shù)，關(guān)注新市民在創(chuàng)業(yè)、就業(yè)、教育等重點領(lǐng)域的資金需求，不斷強(qiáng)化產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，為做好新市民金融服務(wù)注入更多科技動能。
可以看出，金融科技公司將在技術(shù)上繼續(xù)加強(qiáng)，利用自己的優(yōu)勢，服務(wù)于新市民業(yè)務(wù)。所以2022年金融科技行業(yè)的發(fā)展同樣值得期待，在新的領(lǐng)域和新的產(chǎn)品形式下，新市民業(yè)務(wù)的開拓能夠繼續(xù)展現(xiàn)出可持續(xù)發(fā)展的新態(tài)勢。
最后2021年，金融科技取得的成績有目共睹。隨著金融科技未來五年發(fā)展綱要的落地實施，從2022年開始，金融科技的發(fā)展也將進(jìn)入全新的篇章。央行在發(fā)展綱要中提出了“從人防到技防再到智控”的宏偉愿景。當(dāng)下，“技防”已經(jīng)逐步的趨于成熟，“智控”還是一個遙遠(yuǎn)的未來，金融科技的發(fā)展依然任重道遠(yuǎn)。今年一季度，疫情出現(xiàn)反復(fù)，也對整個金融市場產(chǎn)生影響，這也能夠驗證整個市場的韌性。新市民服務(wù)的開展，是建立在穩(wěn)定運營、科技加持的基礎(chǔ)之上，也是數(shù)字化轉(zhuǎn)型的“前奏”。2021年金融科技公司已經(jīng)交出了滿意的答卷，錨定未來，服務(wù)小微，期待2022年能夠出現(xiàn)新發(fā)展，新業(yè)態(tài)。
