據(jù)訊: 在中國(guó)人民銀行近日印發(fā)的《關(guān)于深入開(kāi)展中小微企業(yè)金融服務(wù)能力提升工程的通知》中提到，各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要強(qiáng)化負(fù)債成本管控能力。
為何要強(qiáng)化這一能力？這對(duì)提升中小微企業(yè)金融服務(wù)能力又有何關(guān)聯(lián)呢？事實(shí)上，對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)而言，負(fù)債成本管控是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，既與自身的長(zhǎng)期可持續(xù)發(fā)展直接相關(guān)，更關(guān)系到中小微企業(yè)的實(shí)際貸款利率。
負(fù)債成本包括利息成本和非利息成本兩大部分。近年來(lái)，隨著利率市場(chǎng)化的推進(jìn)和資本市場(chǎng)、互聯(lián)網(wǎng)金融、影子銀行等金融業(yè)態(tài)的發(fā)展，商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)復(fù)雜程度上升、管理難度加大。要提高服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的效率和水平，就必須持續(xù)推動(dòng)商業(yè)銀行強(qiáng)化負(fù)債業(yè)務(wù)管理，其中就包含加強(qiáng)負(fù)債成本管控能力。
2020年以來(lái)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)加大了銀行業(yè)存款管控力度，規(guī)范存款“創(chuàng)新”產(chǎn)品、互聯(lián)網(wǎng)存款業(yè)務(wù)，加強(qiáng)存款利率管理。2021年3月，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《商業(yè)銀行負(fù)債質(zhì)量管理辦法》，明確了商業(yè)銀行負(fù)債質(zhì)量管理的核心要素，對(duì)推動(dòng)商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)健康發(fā)展、增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范能力、提升服務(wù)質(zhì)效意義深遠(yuǎn)。
在筆者看來(lái)，銀行業(yè)繼續(xù)強(qiáng)化負(fù)債成本管控能力，需要從三方面著手。首先，銀行應(yīng)根據(jù)負(fù)債業(yè)務(wù)管理的新形勢(shì)，堅(jiān)持質(zhì)量第一，效益優(yōu)先，杜絕在存款業(yè)務(wù)領(lǐng)域的非理性競(jìng)爭(zhēng)。近年來(lái)，一些中小型銀行通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)渠道突破攬存地域限制，并輔以靠檔計(jì)息等方式來(lái)吸引客戶儲(chǔ)蓄，導(dǎo)致銀行存款業(yè)務(wù)呈現(xiàn)高度競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)，且高息攬儲(chǔ)等違規(guī)行為時(shí)有發(fā)生。這樣的不理性競(jìng)爭(zhēng)，推高了負(fù)債成本，不利于銀行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，更難以落實(shí)金融系統(tǒng)向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)讓利的目標(biāo)。
其次，要真正實(shí)現(xiàn)負(fù)債業(yè)務(wù)發(fā)展從規(guī)模導(dǎo)向到價(jià)值導(dǎo)向的轉(zhuǎn)變。對(duì)銀行而言，如果僅僅是為了滿足監(jiān)管要求而壓降存款規(guī)模，并不能真正提升負(fù)債發(fā)展質(zhì)量，更做不到高質(zhì)量負(fù)債成本管控。接下來(lái)，需要將貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率嵌入內(nèi)部定價(jià)和傳導(dǎo)相關(guān)環(huán)節(jié)中，提升貸款差異化、精細(xì)化定價(jià)水平，保持負(fù)債規(guī)模和成本的穩(wěn)定性。只有這樣，才能為資產(chǎn)端降低實(shí)體企業(yè)融資成本奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。
最后，要實(shí)現(xiàn)負(fù)債成本管控，不能忽視資本成本、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)等對(duì)負(fù)債端成本造成的影響。這意味著，銀行要夯實(shí)核心存款管理，不斷挖掘客戶實(shí)際需求，提升服務(wù)水平，增強(qiáng)獲客、活客和留客的能力。要通過(guò)積極探索存款業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)，來(lái)獲取更多低成本穩(wěn)定資金。同時(shí)，銀行也要發(fā)揮主動(dòng)負(fù)債的補(bǔ)充作用，運(yùn)用主動(dòng)負(fù)債工具優(yōu)化銀行負(fù)債期限結(jié)構(gòu)，降低負(fù)債成本。
