近日，多家互聯(lián)網(wǎng)金融平臺主動下架在售存款產(chǎn)品。經(jīng)濟日報記者在京東金融、騰訊理財通、陸金所等平臺上發(fā)現(xiàn)，存款產(chǎn)品已經(jīng)全部下架。
近年來，為拓寬存款資金來源，部分銀行通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺推出了存款產(chǎn)品。這類產(chǎn)品門檻低、收益高、操作便捷，成為不少金融消費者的選擇。
據(jù)介紹，通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺銷售的存款產(chǎn)品，多為個人定期存款，以3年期、5年期為主。從收益率來看，3年期利率最高為4.1%左右、5年期超過4.8%，均已接近或達到定價自律機制上限。同時，這些產(chǎn)品起存金額低，還能夠隨時提前支取。
“嚴格意義上講，互聯(lián)網(wǎng)平臺并非儲蓄機構，不能辦理儲蓄業(yè)務?！闭新?lián)金融首席研究員董希淼表示，《儲蓄管理條例》第八條規(guī)定，除儲蓄機構外，任何單位和個人不得辦理儲蓄業(yè)務。而儲蓄機構是指經(jīng)中國人民銀行或其分支機構批準，各銀行、信用合作社辦理儲蓄業(yè)務的機構，以及郵政企業(yè)依法辦理儲蓄業(yè)務的機構。也就是說，只有銀行和信用社才能辦理儲蓄業(yè)務。
實際上，為互聯(lián)網(wǎng)平臺存款產(chǎn)品提供服務的仍是銀行。在互聯(lián)網(wǎng)存款業(yè)務鏈條中，互聯(lián)網(wǎng)平臺提供存款產(chǎn)品的信息展示和購買接口，起到引流、導流作用；存款產(chǎn)品和服務則由銀行提供，債權債務關系為存款人與銀行。董希淼認為，在這種模式下，互聯(lián)網(wǎng)平臺是否涉嫌違規(guī)辦理儲蓄業(yè)務，需要金融管理部門認定。
中國人民銀行金融穩(wěn)定局局長孫天琦日前表示，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺開展此類金融業(yè)務，屬“無照駕駛”的非法金融活動，也應納入金融監(jiān)管范圍。
孫天琦說，這種模式突破了地方法人銀行經(jīng)營的地域限制，部分地方銀行通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺得以從全國吸收存款，從負債業(yè)務看已成為全國性銀行。此類存款的流動性特點也有別于傳統(tǒng)儲蓄存款，給監(jiān)管部門和金融機構帶來新課題。
在董希淼看來，互聯(lián)網(wǎng)存款業(yè)務便利儲戶的同時，也帶來不少負面影響。一是擾亂存款市場競爭秩序，可能導致“高息攬儲”等無序競爭行為；二是加重銀行負債成本，如果銀行將成本轉嫁到貸款環(huán)節(jié)，可能推高貸款利率，不利于降低實體經(jīng)濟融資成本。
從中小銀行的角度看，部分中小銀行吸收高成本存款，如果資產(chǎn)負債管理能力跟不上，會影響其發(fā)展的穩(wěn)健性和可持續(xù)性；地方性銀行通過互聯(lián)網(wǎng)平臺，將存款業(yè)務擴展到全國，突破經(jīng)營區(qū)域限制，也與回歸本地的精神和原則不符。
在業(yè)內(nèi)專家看來，互聯(lián)網(wǎng)存款等業(yè)務出現(xiàn)，固然有銀行片面追求市場份額、盲目擴大存款規(guī)模等原因，但推出上述新型存款產(chǎn)品和業(yè)務的銀行多為中小銀行，這反映出部分中小銀行負債來源狹窄、負債成本高企的窘境。
目前，通過互聯(lián)網(wǎng)平臺吸收存款的銀行主要為地方中小銀行甚至村鎮(zhèn)銀行，借助互聯(lián)網(wǎng)平臺的流量優(yōu)勢，部分銀行存款規(guī)模得以快速增長，有的銀行的平臺存款規(guī)模占其各項存款比重高達83%。
董希淼認為，中小銀行資本實力較弱、負債受限較多，影響其信貸投放能力，不利于服務實體經(jīng)濟特別是服務小微企業(yè)。資本補充是增強風險抵御和服務實體經(jīng)濟能力的重要手段，因此要支持它們引進合格股東進行增資擴股，支持發(fā)行新型資本工具和二級資本工具，支持符合條件的中小銀行在境內(nèi)外上市融資。同時，他還建議修訂現(xiàn)行相關辦法，為更多的中小銀行，尤其是民營銀行盡快進入同業(yè)拆借市場開展流動性管理和通過發(fā)行金融債獲得資金提供支持，緩解負債來源單一等問題?！皯M一步深化存款利率市場化，實施差別化政策，在市場利率自律機制之下，允許中小銀行采取更有彈性的存款利率浮動空間。針對互聯(lián)網(wǎng)銀行，對其通過互聯(lián)網(wǎng)渠道吸收存款應給予差別化支持。”
對于金融消費者來說，存款產(chǎn)品下架是否會損害其利益？近期，多個互聯(lián)網(wǎng)金融平臺均表示消費者已經(jīng)購買的產(chǎn)品不受影響。
京東金融回應稱，根據(jù)監(jiān)管部門對于互聯(lián)網(wǎng)存款業(yè)務的關注，京東金融APP已停止新增上線互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品、停止新用戶購買相關產(chǎn)品，并已對存量客戶和業(yè)務進行穩(wěn)妥有序地調(diào)整：相關產(chǎn)品將只對已購買產(chǎn)品的用戶可見，已購買相關產(chǎn)品的用戶不受影響。未來，京東金融將密切關注相關監(jiān)管政策和指導意見，認真落實。
陸金所則表示，為響應互聯(lián)網(wǎng)存款業(yè)務相關監(jiān)管精神，陸金所平臺已停止上架新的互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品，已購買產(chǎn)品不受影響，將持續(xù)密切關注監(jiān)管動態(tài)，并嚴格落實監(jiān)管相關規(guī)范和要求。
